Банки и навязанные страховки

Что происходит

Кредит на машину или наличные оформляли в спешке, в офисе сказали, что без страховки не одобрят. Дома выяснилось, что страховка стоит заметную долю кредита, а проценты начисляются и на неё.

Кредит погашен досрочно, а страховку никто не пересчитал. Страховщик ссылается на правила страхования, банк — на то, что это «не его продукт».

Отказ от страховки или платного пакета подали, но денег нет, либо банк поднял ставку по кредиту и объясняет это отказом от страхования. Непонятно, законно ли это и что делать дальше.

Что говорит закон

• Запрещено обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других; убытки от такого навязывания возмещаются в полном объёме (статья 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей)).
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите) требует, чтобы согласие на дополнительные платные услуги было выражено заёмщиком при оформлении кредита, и позволяет в установленный срок отказаться от них с возвратом уплаченного.
• При досрочном погашении кредита, если страхование оформлялось для его обеспечения, заёмщик вправе требовать возврата части страховой премии пропорционально неистёкшему сроку страхования.
• Для добровольного страхования граждан Банк России установил период охлаждения: 14 календарных дней, в течение которых можно отказаться от договора и получить премию полностью либо за вычетом части за дни, когда договор уже действовал.
• Банк вправе установить разные ставки по кредиту со страховкой и без неё; если отказ от страховки влечёт повышение ставки, это условие должно быть прямо предусмотрено договором, и ставка не может быть выше той, что действовала для кредитов без страхования.
• Отношения со страховщиком регулируются ГК РФ и Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; по большинству требований к страховщикам и по ряду требований к банкам до суда нужно обратиться к финансовому уполномоченному.

Что делаем

• Разбираем кредитный договор, заявление о предоставлении кредита, полис и правила страхования, договоры на платные пакеты и карты.
• Определяем, какие сроки отказа ещё не истекли и по какому основанию требовать возврата: период охлаждения, досрочное погашение, навязанность услуги.
• Готовим и направляем заявления об отказе и о возврате в банк, страховщику или стороннему исполнителю услуги.
• Проверяем, законно ли повышение ставки после отказа, и оспариваем его, если условия договора этого не допускали.
• Готовим обращение к финансовому уполномоченному и жалобу в Банк России.
• При несогласии с решением финансового уполномоченного готовим иск и представляем вас в суде.

Что понадобится от вас

• Кредитный договор с индивидуальными условиями и график платежей.
• Заявление о предоставлении кредита и все анкеты, которые вы подписывали.
• Страховой полис, правила страхования, сертификаты и договоры на платные услуги.
• Справку о досрочном погашении или о закрытии кредита, если это ваш случай.
• Заявления, которые вы уже подавали, и ответы банка и страховщика.