Диагностика
Собираем сведения о всех долгах, доходах и расходах.
ДОЛГИ И КРЕДИТЫ / 03
Реструктуризация долга
Доход упал, платежи по нескольким кредитам съедают почти всю зарплату, а просрочка уже началась. Мы помогаем трезво оценить ситуацию, выбрать подходящий инструмент и договориться с кредиторами или добиться изменения графика в предусмотренном порядке.
- Практика
- Долги и кредиты
- Кому
- Гражданам
- Формат
- Москва и дистанционно по всей России
Что происходит
Человек потерял работу или заболел, платежи ещё вносятся, но из последних сил, и через месяц-два начнутся просрочки. Хочется договориться с банком заранее, но непонятно, что именно просить и что банк вообще может предложить.
Кредитов несколько: ипотека, потребительский, пара кредитных карт. Каждый банк звонит отдельно, общий платёж больше дохода, а просрочка по одному уже тянет штрафы и по остальным.
Решение суда уже есть, приставы удерживают половину зарплаты, и на жизнь не остаётся. Человек готов платить, но в размере, который реально выдерживает семейный бюджет.
Что говорит закон
- Изменить срок, размер платежей или предоставить отсрочку банк может по соглашению с заёмщиком; обязанности соглашаться на реструктуризацию у банка по общему правилу нет, поэтому важно, с чем и как к нему прийти.
- Статьи Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите) предусматривают кредитные каникулы для заёмщиков в трудной жизненной ситуации, например при значительном снижении дохода или временной нетрудоспособности: платежи приостанавливаются или уменьшаются на срок до шести месяцев при соблюдении условий о сумме кредита.
- Если долг взыскан судом, должник может просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения (ГПК РФ), подтверждая имущественное положение и реальный график погашения.
- В исполнительном производстве удержания из дохода по общему правилу не превышают 50 %, а по заявлению должника пристав сохраняет доход в размере прожиточного минимума (Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).
- В деле о банкротстве гражданина по нормам Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее Закон о банкротстве) суд может утвердить план реструктуризации долгов на срок не более трёх лет, если у должника есть достаточный доход; при невозможности его исполнения вводится реализация имущества.
- Договорённости с кредиторами можно выстраивать и с участием медиатора по Федеральному закону от 27.07.2010 № 193-ФЗ «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации)», а в суде — оформлять мировым соглашением.
Что делаем
- Составляем полную картину долгов: кредиторы, остатки, ставки, просрочки, обеспечение, судебные дела и исполнительные производства.
- Сопоставляем долги с доходом и расходами семьи и определяем, какой платёж реален и на какой срок.
- Проверяем, есть ли право на кредитные или ипотечные каникулы, и готовим требование банку с подтверждающими документами.
- Готовим обоснованные заявления о реструктуризации и ведём переговоры с банками и взыскателями.
- Если долг уже взыскан, готовим заявление в суд об отсрочке или рассрочке и заявление приставу о сохранении прожиточного минимума.
- Честно оцениваем, когда реструктуризация невозможна и разумнее обсуждать банкротство, и объясняем последствия каждого варианта.
Что понадобится от вас
- Кредитные договоры, графики платежей, справки об остатке задолженности.
- Документы о доходах: справки о зарплате, выписки, сведения о пособиях и пенсии.
- Подтверждения трудной ситуации: документы об увольнении, больничные листы, справки об инвалидности или изменении состава семьи.
- Сведения о судебных делах и исполнительных производствах, если они уже есть.
- Перечень имущества и обязательных расходов семьи.
КАК СТРОИТСЯ РАБОТА
Как строится работа
Выбор инструмента
Определяем, что реально: соглашение, каникулы, рассрочка или процедура по Закону о банкротстве.
Переговоры и заявления
Направляем требования и предложения кредиторам, в суд и приставам.
Сопровождение
Контролируем исполнение новых условий и реагируем на отказы.
РЯДОМ
Другие услуги практики
ВОПРОСЫ
Частые вопросы
Обязан ли банк пойти на реструктуризацию?
По общему правилу нет, за исключением кредитных каникул, которые при соблюдении условий банк предоставить обязан. На добровольную реструктуризацию банки идут охотнее, когда видят обоснованное предложение с документами о доходах, а не просьбу «подождать». Результат переговоров мы предсказать не можем, но готовим позицию так, чтобы у банка были основания согласиться.
Нужно ли перестать платить, чтобы банк согласился на реструктуризацию?
Нет, это распространённое и вредное заблуждение. Просрочка приводит к неустойке, испорченной кредитной истории и возможному требованию досрочного возврата. Лучше обращаться к банку, пока платежи ещё вносятся.
Чем реструктуризация в банкротстве отличается от договорённости с банком?
План реструктуризации в деле о банкротстве утверждает суд, он обязателен для всех включённых в реестр кредиторов, но требует достаточного дохода и процедура ведётся под контролем финансового управляющего. Соглашение с банком проще и гибче, но зависит от воли банка и касается только его долга.
СЛЕДУЮЩИЙ ШАГ
Обсудим вашу ситуацию
Консультация бесплатна при заключении договора: на ней мы говорим, что нужно сделать и в какие сроки.