Споры с банками по кредитам

Что происходит

Платежи шли с перебоями после потери работы или болезни, и банк прислал требование вернуть весь остаток долга с процентами и неустойкой за несколько недель. Заёмщик не понимает, откуда такая сумма и можно ли её оспорить.

О долге человек узнаёт, когда приставы списали деньги с зарплатной карты: оказывается, несколько месяцев назад вынесен судебный приказ, который он не получал. Иногда речь идёт о старом кредите, который давно продан другому взыскателю.

Кредит оформлен без ведома заёмщика: в личном кабинете появился договор, деньги ушли неизвестным лицам, а банк требует платить, ссылаясь на электронную подпись и код из СМС.

Что говорит закон

• Условия потребительских кредитов регулируют ГК РФ и статьи Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите). Потребовать досрочного возврата всего кредита из-за просрочки банк вправе, если общая продолжительность просрочки превысила 60 календарных дней в течение последних 180 дней.
• Неустойка по потребительскому кредиту ограничена: не более 20 % годовых, если на долг продолжают начисляться проценты, и не более 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день, если проценты за этот период не начисляются.
• Срок исковой давности — три года и по кредиту с ежемесячными платежами считается по каждому платежу отдельно. Суд применяет давность только по заявлению ответчика, поэтому о ней нужно заявить.
• Судебный приказ отменяется, если должник в течение 10 дней со дня получения его копии направит возражения относительно его исполнения (ГПК РФ). Если копию не получали по уважительной причине, срок можно восстановить.
• Банк может уступить право требования по кредиту, если договор это не запрещает, но только лицам, перечисленным в Законе о потребительском кредите, например другим кредитным организациям и профессиональным коллекторам.
• Взыскание по решению суда ведётся по правилам Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»: удержания из заработка по общему правилу не могут превышать 50 %, а на ряд имущества взыскание не обращается.

Что делаем

• Запрашиваем в банке расчёт задолженности и выписку по счёту и проверяем, как распределялись платежи, откуда взялись проценты, неустойка и комиссии.
• Проверяем сроки исковой давности по каждому платежу и законность требования о досрочном возврате.
• Готовим возражения на судебный приказ и ходатайство о восстановлении срока, если он пропущен.
• Представляем заёмщика в суде: оспариваем расчёт, заявляем о пропуске давности, просим снизить неустойку.
• По кредитам, оформленным мошенниками, собираем доказательства, направляем заявления в банк и готовим иск о признании договора незаключённым или недействительным.
• Проверяем законность уступки долга и полномочия нового взыскателя.
• Сопровождаем исполнительное производство: сохранение прожиточного минимума, отмена ареста единственного жилья и средств, на которые нельзя обращать взыскание.

Что понадобится от вас

• Кредитный договор, график платежей и индивидуальные условия.
• Требования банка, судебный приказ, исковое заявление или решение суда, если они есть.
• Документы об оплатах: чеки, выписки по счёту, справки.
• Уведомления об уступке долга и письма нового кредитора.
• Постановления приставов и сведения об арестах и списаниях.
• Если кредит оформлен без вашего участия: обращения в банк и полицию, талоны-уведомления, выписки о движении средств.