Банкротство физлица: кому не спишут долги

Люди приходят с вопросом «сколько стоит списать долги» и удивляются, когда разговор начинается с другого: спишут ли вообще. Процедура завершается освобождением от обязательств не автоматически — это решение суда, и в нём отказывают. Разбираю, за что именно.

Две разные процедуры

Внесудебное банкротство через МФЦ. Бесплатно, шесть месяцев, сумма долга от двадцати пяти тысяч до одного миллиона рублей. Ключевое условие — оконченное исполнительное производство в связи с отсутствием имущества либо длительное взыскание при пенсии или пособии как единственном доходе. Если у вас есть автомобиль или доля в квартире, путь закрыт.

Судебное банкротство. Через арбитражный суд, с финансовым управляющим, реализацией имущества или реструктуризацией. Здесь нет верхнего предела суммы, но есть расходы: вознаграждение управляющего, публикации, почта.

Внесудебная процедура проще, но у неё жёсткий фильтр на входе. Судебная доступнее по условиям, но там начинается проверка.

За что отказывают в списании

Закон говорит об этом в статье 213.28. На практике оснований для отказа четыре, и они встречаются в такой последовательности.

Недостоверные сведения при получении кредита. Классика: в анкете банка указан доход вдвое выше реального, а справка сделана «для одобрения». Банк приносит анкету в дело, и суд видит расхождение с данными налоговой. Это прямое основание не освобождать от долга перед этим кредитором.

Сокрытие или уничтожение имущества. Продажа автомобиля родственнику за месяц до заявления, переоформление доли в квартире на мать, снятие крупной суммы со счёта без объяснения. Управляющий видит движение по счетам за три года и сделки по реестрам.

Непредставление сведений управляющему. Должник обязан передать управляющему документы, банковские карты, сведения об имуществе. Неявка на собрание, игнорирование запросов, «я не знал, что надо» — суд читает это как противодействие процедуре.

Злостное уклонение от погашения. Это не про то, что денег не было. Это про ситуацию, когда доход есть, он скрывается, а деньги уходят на текущее потребление при полном игнорировании исполнительных производств.

Отдельно стоят долги, которые не списываются никогда: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, субсидиарная ответственность, возмещение убытков юридическому лицу, долги, возникшие в результате умышленного причинения вреда.

Что проверяет управляющий

Финансовый управляющий — не помощник должника. Его задача сформировать конкурсную массу и проверить сделки за три года до принятия заявления.

Он запрашивает выписки по всем счетам, данные ГИБДД и Росреестра, сведения из налоговой о доходах, реестр сведений о банкротстве, а при необходимости — данные о сделках супруга, потому что общее имущество тоже входит в массу.

Сделки, которые вызывают вопросы: продажа по цене ниже рыночной, продажа родственникам, дарение, брачный договор незадолго до долгов, раздел имущества в суде «по соглашению». Такие сделки оспариваются, имущество возвращается в массу, а поведение должника получает оценку.

Что делать до подачи заявления

Первое: посчитать, что вы теряете. Единственное жильё сохраняется, если оно не в ипотеке. Ипотечная квартира уходит в реализацию, даже если она единственная и в ней прописаны дети. Автомобиль сохраняется только если он необходим в связи с инвалидностью.

Второе: собрать историю по кредитам. Какие суммы, когда, что указывалось при получении. Если где-то был завышен доход, это не приговор, но об этом нужно знать заранее и готовить объяснение обстоятельств.

Третье: не совершать сделок. Любое движение имущества в преддверии банкротства работает против должника. Попытка «спасти» квартиру переоформлением приводит к тому, что квартиру возвращают в массу, а в списании долгов отказывают — теряется и то, и другое.

Четвёртое: оценить альтернативы. Иногда выгоднее не банкротство, а реструктуризация с банком или мировое соглашение: банкротство закрывает доступ к кредитам, три года запрещает руководить юридическим лицом, пять лет обязывает сообщать о банкротстве при получении займов.

Что происходит с работой и семьёй

Банкротство физического лица не лишает работы и не влияет на трудовые права, кроме запрета занимать руководящие должности в течение трёх лет и в финансовых организациях — дольше.

Имущество супруга, нажитое в браке, входит в общую массу: доля должника реализуется, второму супругу выплачивается его часть от продажи. Это неприятная часть процедуры, которую часто обнаруживают уже внутри неё.

Сроки

Судебная процедура при реализации имущества занимает от шести месяцев, но реально чаще девять — двенадцать, если есть спорные сделки. Внесудебная — ровно шесть месяцев, если за это время у должника не появилось имущество и никто из кредиторов не подал возражений.

Материал носит информационный характер. Каждая история о долгах складывается из деталей: две похожие ситуации могут закончиться по-разному из-за одной сделки трёхлетней давности.

Если вы думаете о банкротстве и хотите заранее понять, чем оно закончится, напишите нам — первая консультация бесплатна при заключении договора.

Сергей Беседин — партнёр ООО «Ковалев и партнеры», юрист