Su cuenta bloqueada tras operaciones con criptomonedas: qué hacer

Me llegan personas que dicen: «el banco lo bloqueó todo sin dar ninguna explicación». Casi siempre sí hay una explicación; simplemente está escrita en el lenguaje del cumplimiento bancario (compliance). Aquí explico qué hay detrás de la restricción, en qué se diferencian situaciones aparentemente similares y cómo se sale de ellas.

Tres cosas distintas que todas se llaman bloqueo

Negativa a ejecutar una operación concreta. El banco no tramita el pago, pero la cuenta sigue funcionando. La base es el apartado 11 del artículo 7 de la Ley Federal n.º 115-FZ: el banco sospecha que la operación se realiza con fines de blanqueo de capitales.

Restricción de la banca a distancia. Se desactiva la banca por internet y los pagos se aceptan solo en papel. Formalmente la cuenta no está bloqueada; en la práctica, la actividad del negocio se detiene. Esta medida se apoya en las reglas internas de control del banco y en el contrato.

Suspensión de operaciones y congelación de fondos. El escenario más severo: se aplica cuando la persona ha sido incluida en una lista o existe una decisión de la autoridad competente.

La diferencia importa: en los dos primeros casos usted está en controversia con el banco; en el tercero, con un órgano del Estado, y el camino es distinto.

Por qué las operaciones con criptomonedas despiertan preguntas

Las operaciones con moneda digital no están prohibidas por sí mismas. El problema es otro: el pago no llega de una contraparte con contrato, sino de una persona física o de un agregador de pagos; la finalidad indicada del pago no coincide con la actividad del negocio; los importes se fraccionan en otros más pequeños; y el dinero se retira el mismo día en que llega.

Para el banco esto es un conjunto de indicadores tomados de las recomendaciones del Banco de Rusia: carácter de tránsito, falta de relación con el tipo de actividad declarado, baja carga tributaria en la cuenta y ausencia de gastos habituales: alquiler, salarios, impuestos.

La segunda causa frecuente es una contraparte que figura en una lista, o sobre la que el banco ha acumulado estadísticas negativas. Aquí se paga por la conducta de otro, y eso es lo más frustrante.

Qué hace el banco y qué debe hacer usted

El banco envía un requerimiento: documentos sobre las operaciones, explicaciones sobre el origen de los fondos, información sobre el negocio. El plazo suele ser breve, de tres a siete días hábiles.

Hay que responder con documentos, no con cartas sobre lo honrado que es un empresario. Lo que funciona:

• contratos con las contrapartes por cuyas cuentas pasó el dinero, junto con sus anexos y especificaciones;
• documentos contables primarios: actas de recepción, albaranes, informes;
• confirmación del origen de los fondos en las operaciones con moneda digital: extractos de la plataforma de intercambio, historial de operaciones, documentos de adquisición;
• declaraciones tributarias y órdenes de pago de impuestos;
• una explicación de la naturaleza del negocio en lenguaje sencillo, que describa de dónde viene el dinero y adónde va.

Aparte: si una parte de la actividad realmente fue un error, por ejemplo, si fondos personales pasaron por la cuenta de la empresa, es mejor decirlo directamente y con una explicación. Intentar hacerlo pasar por ingresos se desmorona a la primera pregunta.

Si el banco se niega por segunda vez

La negativa queda registrada y pasa al sistema interbancario. Los demás bancos ven la marca y tratan al cliente con recelo. Es precisamente el efecto por el cual, tras una sola negativa, nadie le abre una cuenta.

El procedimiento de rehabilitación está fijado en la ley: primero, una solicitud al banco con documentos y la petición de revisar la decisión, que el banco examina en siete días hábiles. Si la negativa se confirma, se presenta una solicitud ante la comisión interdepartamental del Banco de Rusia, con un plazo de revisión de veinte días hábiles.

La comisión trabaja con documentos, por lo que todo depende de la calidad del expediente. En mi práctica, lo que suele resultar decisivo no es el argumento jurídico, sino lo completos que estén los documentos primarios: cuando se ve toda la cadena, del contrato a la entrega y a los impuestos, la pregunta desaparece.

Qué no hacer

No se apresure a trasladar el saldo a otro banco en importes pequeños: es justamente el indicador que confirma la sospecha.

No cierre la cuenta por iniciativa propia antes de que se resuelva la situación: la marca de negativa permanecerá y se perderá la posibilidad de recurrir.

No pase a una nueva persona jurídica para empezar de cero. El vínculo entre las empresas a través del fundador y de la dirección es visible, y un historial de «una empresa al año» solo aumenta la sospecha sobre la nueva cuenta.

Qué reduce el riesgo de antemano

Una cuenta por la que pasan alquiler, salarios, impuestos y gastos comprensibles parece viva. Una cuenta con solo ingresos y retiros parece un conducto.

Ayuda que las operaciones coincidan con los códigos de actividad declarados, que se presenten explicaciones escritas sobre los pagos inusuales antes de que llegue cualquier requerimiento, que el dinero personal y el del negocio se mantengan separados, que se conserven los documentos primarios de cada operación importante y que usted esté listo para explicar cualquier cadena de pagos en quince minutos.

Este material es meramente informativo y no sustituye el asesoramiento sobre un asunto concreto.

Si el banco ha restringido sus operaciones y exige documentos, escríbanos: la primera consulta es gratuita si se firma un contrato de servicios jurídicos.

Vladimir Kovalev, jurista, fundador y socio director de Kovalev y Asociados