01 / INSOLVENCIA DE PERSONAS FÍSICAS INTEGRAL
Liberación legal de deudas por créditos, microcréditos, servicios públicos e impuestos. Llevamos el procedimiento desde la primera conversación hasta la resolución del tribunal.
UNA ADVERTENCIA HONESTA
No prometemos que las deudas se cancelarán «pase lo que pase»: esa decisión corresponde al tribunal comercial (arbitrazh). Lo que hacemos en la primera consulta es examinar su situación y decirle con claridad si existen fundamentos para la insolvencia, qué se cancelará, qué quedará y cuáles son los riesgos. Si la insolvencia no le conviene, se lo diremos y le propondremos otra vía.
02 / QUÉ ES
La insolvencia es un procedimiento judicial al término del cual el tribunal puede liberar a una persona de las deudas que objetivamente no puede pagar.
Las normas las fija la Ley Federal n.º 127-FZ de 26 de octubre de 2002 «Sobre la insolvencia (quiebra)»; el procedimiento de insolvencia de personas físicas está en vigor desde el 1 de octubre de 2015.
Solo un tribunal comercial (arbitrazh), el tribunal estatal ruso para asuntos mercantiles, puede declarar insolvente a una persona, y solo cuando esa persona no puede cumplir sus obligaciones con los acreedores. Ninguna empresa, ningún «anticobrador» y ninguna agencia puede declararlo en quiebra: solo pueden preparar el caso y llevarlo ante el tribunal.
Una persona física puede acudir al tribunal comercial por cualquier importe si es evidente que no podrá pagar. Cuando la deuda supera los 500 000 rublos y lleva más de tres meses de mora, presentar la solicitud pasa a ser una obligación. Para deudas menores, el capítulo X, § 5 de la Ley de Insolvencia (artículos 223.2 a 223.7) prevé un procedimiento extrajudicial gratuito a través de los centros multifuncionales de servicios públicos (MFC); sus condiciones se exponen más abajo, en la sección de consecuencias.
El procedimiento puede recorrerse en solitario o con juristas. La diferencia no está en la ley sino en el costo de un error.
03 / RIESGOS
RIESGO 01
Un error en la solicitud o un conjunto de documentos incompleto, y el caso no avanza hasta que se subsanan los defectos. El artículo 213.4 de la Ley Federal n.º 127-FZ establece los anexos obligatorios. El tiempo pasa y la deuda crece.
RIESGO 02
Si la remuneración del administrador financiero no se deposita en la cuenta de depósito del tribunal comercial, el procedimiento puede darse por terminado.
RIESGO 03
Las operaciones realizadas por la persona y su cónyuge en los últimos tres años pueden ser impugnadas. Las impugnaciones durante el procedimiento lo alargan y reducen la masa de la insolvencia.
RIESGO 04
Elegir la reestructuración de la deuda en lugar de la realización de bienes (o a la inversa) sin considerar la situación financiera alarga el caso: se cancelan multas y recargos y se amplía el plazo de pago, pero la deuda aun así hay que pagarla.
RIESGO 05
El tribunal puede negarse a liberar al deudor de sus obligaciones (art. 213.28, parte 4 de la Ley n.º 127-FZ): el procedimiento concluye y las deudas permanecen.
RIESGO 06
En ese caso se suman a la deuda todas las multas, atrasos y recargos devengados mientras se tramitaba el caso. Puede volver a presentar la solicitud, pero ya se perdieron tiempo y dinero.
Revisamos estos riesgos antes de presentar la solicitud y se los informamos antes de firmar el contrato.
No arriesgue el procedimiento: permítanos revisar su situación antes de presentar la solicitud
Una revisión previa a la presentación: la composición de las deudas, los bienes, las operaciones de más de tres años y las posibilidades reales de liberación de las obligaciones. Con contrato es gratuita.
04 / QUÉ RECIBE
Asumimos la mayor parte del trabajo. De usted necesitamos documentos, un poder notarial y respuestas a preguntas; y, por ley, la entrega de las tarjetas bancarias al administrador financiero y la declaración de la información sobre sus bienes (art. 213.9, parte 9 de la Ley n.º 127-FZ).
Sobre la insolvencia de personas físicas, en lenguaje claro y sin jerga jurídica.
Si el procedimiento le conviene, qué se cancelará, qué no y qué está arriesgando.
Las suyas y las de su cónyuge: son las que con más frecuencia causan problemas en el procedimiento.
A partir de ahí los bancos y las agencias de cobro tratan con nosotros, no con usted.
El conjunto completo para el tribunal comercial, en un solo listado.
Representación ante el tribunal durante todo el caso y acompañamiento hasta que el procedimiento concluya.
05 / EL PROCEDIMIENTO
Analizamos la composición y el monto de las deudas, los ingresos, los bienes y la situación familiar. Le decimos si la insolvencia le conviene y qué logrará realmente con ella.
Reunimos los documentos que acreditan la imposibilidad de pago: contratos de crédito, certificados, información sobre bienes e ingresos. Recibe la lista en un solo archivo, sin «solo falta una cosa más».
Revisamos las operaciones realizadas dentro del período sospechoso, suyas y de su cónyuge. Regalar una vivienda a un familiar «por si acaso» es la fuente más común de problemas en el procedimiento.
Preparamos la solicitud y el conjunto completo de anexos y los presentamos ante el tribunal comercial.
El tribunal admite la solicitud y abre el procedimiento. Desde ese momento los acreedores y las agencias de cobro deben tratar con el administrador financiero, no con usted.
Negociamos, comprobamos si las reclamaciones están fundadas, nos oponemos a las presentadas sin fundamento y, cuando corresponde, analizamos la reestructuración.
Asistimos a las audiencias y llevamos todas las disputas accesorias durante el caso.
Vigilamos la legalidad del proceso de venta y protegemos los bienes inembargables. Al final del procedimiento el tribunal decide sobre la liberación del cumplimiento ulterior de las obligaciones.
06 / CONSECUENCIAS
La insolvencia resuelve el problema de la deuda pero tiene consecuencias fijadas por el artículo 213.30 de la Ley de Insolvencia. Estamos obligados a explicárselas antes de firmar el contrato.
DURANTE CINCO AÑOS
Tras la conclusión del procedimiento no puede asumir obligaciones derivadas de contratos de préstamo o crédito sin informar que ha sido declarado insolvente (art. 213.30, parte 1 de la Ley Federal n.º 127-FZ). Formalmente el endeudamiento no está prohibido, pero un banco que conozca la insolvencia puede negarse.
DURANTE CINCO AÑOS
No puede volver a solicitar su propia insolvencia. Si dentro de esos cinco años se abre un procedimiento de insolvencia contra usted a solicitud de un acreedor, la norma sobre la liberación de obligaciones no se aplica: las deudas no se cancelarán (art. 213.30, parte 2).
DURANTE TRES AÑOS
No puede ocupar cargos en los órganos de dirección de una persona jurídica ni participar de otro modo en su gestión. Para una aseguradora, un fondo de pensiones no estatal, una sociedad gestora de fondos de inversión o una entidad de microfinanzas el plazo es de cinco años; para una entidad de crédito, diez (art. 213.30, parte 3).
DURANTE EL PROCEDIMIENTO
El control de los bienes pasa al administrador financiero y las tarjetas bancarias se le entregan; las operaciones con bienes requieren su consentimiento; el tribunal puede restringir temporalmente el derecho a salir de la Federación de Rusia; los bienes distintos de los protegidos por el artículo 446 del Código de Procedimiento Civil se incluyen en la masa de la insolvencia y se venden en subasta, y una cuota de los bienes gananciales puede venderse pagando al cónyuge su parte.
INFORMACIÓN SOBRE LA INSOLVENCIA
Se publica en el Registro Federal Unificado de Información sobre Quiebras, que cualquiera puede consultar, y se anota en el historial crediticio.
DEUDAS QUE NO SE CANCELAN
Pagos corrientes; indemnización por daños a la vida o la salud; salarios e indemnizaciones por despido; indemnización por daño moral; pensión alimenticia; otras reclamaciones inseparablemente ligadas a la persona del acreedor; reclamaciones por responsabilidad subsidiaria y por daños causados a una persona jurídica; indemnización por daños a bienes causados de forma intencional o por negligencia grave (art. 213.28, partes 5 y 6).
EL TRIBUNAL PUEDE DENEGAR LA LIBERACIÓN DE LAS DEUDAS
Si considera que el deudor actuó de mala fe: actos ilícitos en la insolvencia, insolvencia deliberada o ficticia, ocultación de información o aportación al tribunal y al administrador financiero de información a sabiendas falsa, obtención de crédito con información a sabiendas falsa, u ocultación o destrucción deliberada de bienes (art. 213.28, parte 4).
COSTOS DISTINTOS DE LOS HONORARIOS JURÍDICOS
La tasa estatal, la remuneración del administrador financiero (25 000 rublos fijos por procedimiento, depositados en la cuenta del tribunal, más el porcentaje conforme al art. 20.6, parte 17), las publicaciones obligatorias, los gastos postales y notariales.
LA ALTERNATIVA
Para deudas de entre 25 000 y 1 000 000 de rublos, y sujeto a las condiciones del art. 223.2 de la Ley Federal n.º 127-FZ, está disponible la insolvencia extrajudicial a través de un centro multifuncional de servicios públicos (MFC), gratuita y sin acudir al tribunal. En la primera consulta comprobaremos si esa vía está abierta para usted.
07 / COSTO
Pago
Los honorarios dependen del volumen de trabajo y de la complejidad del asunto. Los indicamos tras revisar su situación en la primera consulta, antes de firmar el contrato, y los fijamos en el contrato; no aumentan después. Esta información no constituye una oferta pública (art. 437, parte 1 del Código Civil de la Federación de Rusia).
El pago en cuotas está disponible para cualquier servicio, en condiciones acordadas individualmente. Las cuotas las otorga Kovalev & Partners LLC en las condiciones de un crédito comercial (art. 823 del Código Civil de la Federación de Rusia); el plazo y el importe de cada pago se fijan en el contrato y en el calendario de pagos. El pago anticipado es posible en cualquier momento sin cargo adicional.
Costos del caso
Damos la cifra exacta en la primera consulta, antes de firmar el contrato; con contrato la consulta es gratuita. Esta información no constituye una oferta pública (art. 437, parte 1 del Código Civil de la Federación de Rusia).
08 / PREGUNTAS
La ley no fija un umbral para acudir al tribunal: la solicitud puede presentarse por cualquier importe cuando las circunstancias muestran claramente que no será posible pagar a tiempo (art. 213.4, parte 2 de la Ley Federal n.º 127-FZ de 26 de octubre de 2002 «Sobre la insolvencia (quiebra)»). Cuando la deuda supera los 500 000 rublos y lleva más de tres meses de mora, presentar la solicitud pasa a ser una obligación (art. 213.4, parte 1). También existe un procedimiento extrajudicial gratuito a través de los centros multifuncionales de servicios públicos (MFC); sus condiciones se exponen en la sección «Consecuencias» más arriba.
La realización de bienes suele tardar de ocho a doce meses desde la fecha en que se admite la solicitud; el tribunal puede prorrogarla. Son plazos orientativos y dependen de los bienes, del número de acreedores y de las disputas accesorias, por ejemplo, sobre la impugnación de operaciones. El procedimiento extrajudicial a través de un MFC dura seis meses.
Se cancelan los préstamos, los microcréditos, las deudas por pagarés, los impuestos, las multas y los atrasos de servicios públicos. No se cancelan la pensión alimenticia, la indemnización por daños a la vida o la salud, los salarios adeudados a empleados, la responsabilidad subsidiaria ni las deudas derivadas de fraude u ocultación de bienes.
Una vivienda única no sujeta a hipoteca está protegida por la inembargabilidad (art. 446 del Código de Procedimiento Civil de la Federación de Rusia) y no se incluye en la masa de la insolvencia. Conviene conocer de antemano dos matices: la inembargabilidad no alcanza a la vivienda hipotecada; y, para la vivienda hipotecada, un acuerdo aparte o un plan local de reestructuración pueden permitir conservar el apartamento (art. 213.10-1 de la Ley n.º 127-FZ). El tribunal también puede negarse a aplicar la inembargabilidad a una vivienda que exceda claramente una necesidad razonable, proporcionando una vivienda sustitutiva (Resolución del Tribunal Constitucional de la Federación de Rusia n.º 15-P de 26 de abril de 2021).
Además de la vivienda, el deudor conserva los enseres domésticos comunes, los objetos personales y los bienes necesarios para su profesión.
Una vez que el tribunal admite la solicitud, las reclamaciones de los acreedores solo pueden presentarse dentro del procedimiento de insolvencia, dejan de devengarse intereses y recargos y se suspenden los procedimientos de ejecución. Asumimos el trato con los bancos y las agencias de cobro desde el primer día de nuestro contrato.
Los bienes gananciales pueden realizarse, y el cónyuge recibe su parte en dinero. También se examinan las operaciones del cónyuge de los últimos tres años, por lo que las revisamos antes de presentar la solicitud y no después.
Del número de acreedores, de los bienes involucrados, de las operaciones de los últimos tres años y de si los acreedores se oponen a su caso. Indicamos los honorarios tras revisar la situación en la primera consulta, antes de firmar el contrato, los fijamos en el contrato y no aumentan después. El pago en cuotas está disponible para cualquier servicio, en condiciones acordadas individualmente. La lista de costos inevitables del caso figura en la sección «Cuánto cuesta» más arriba.
Sí. El contrato se firma a distancia, los documentos se reciben en formato electrónico y mantenemos contacto por teléfono, mensajería y correo electrónico. Representamos a personas físicas en toda Rusia.
La insolvencia no es en sí misma motivo de despido. Sin embargo, durante tres años tras la conclusión del procedimiento no puede ocupar cargos en los órganos de dirección de una persona jurídica (artículo 213.30, parte 3 de la Ley de Insolvencia); para las entidades de crédito la restricción dura diez años, y para las aseguradoras, los fondos de pensiones y ciertas organizaciones financieras, cinco. Durante cinco años también debe informar de su insolvencia al contratar préstamos o créditos.
Podemos incorporarnos al caso en cualquier etapa: revisar el expediente, corregir la posición, preparar escritos y hacer avanzar el asunto. Cuanto antes lo hagamos, más opciones quedan.
09 / CONSULTA
Indíquenos el importe total de la deuda, la lista de acreedores y qué bienes tiene. Es suficiente para una primera evaluación: si la insolvencia le conviene y cómo es probable que termine.
Con contrato la revisión es gratuita.