Bancos y seguros impuestos

Qué ocurre

El préstamo automotriz o de consumo se tramitó con prisa, y en la sucursal dijeron que no se aprobaría sin seguro. Ya en casa resultó que el seguro costaba una parte considerable del préstamo, y además se cobran intereses sobre él.

El préstamo se pagó anticipadamente, pero nadie recalculó el seguro. La aseguradora se remite a las condiciones de su póliza, y el banco dice que «no es nuestro producto».

Usted canceló el seguro o el paquete de pago, pero no ha regresado dinero, o el banco ha subido la tasa de interés y culpa a la cancelación. No está claro si eso es lícito ni qué hacer a continuación.

Qué dice la ley

• Está prohibido condicionar la prestación de un servicio a la contratación de otro, y las pérdidas causadas por esa venta atada se indemnizan íntegramente (artículo 16 de la Ley de la Federación de Rusia n.º 2300-1 de 7 de febrero de 1992 «Sobre la protección de los derechos del consumidor» (la Ley de Protección del Consumidor)).
• La Ley Federal n.º 353-FZ de 21 de diciembre de 2013 «Sobre el crédito al consumo (préstamo)» (la Ley de Crédito al Consumo) exige que el consentimiento del prestatario a los servicios adicionales de pago se otorgue al contratar el préstamo y permite cancelarlos dentro de un plazo determinado con reembolso.
• Cuando un préstamo se paga anticipadamente y el seguro se contrató para garantizarlo, el prestatario puede reclamar la devolución de parte de la prima en proporción al plazo no transcurrido.
• Para el seguro voluntario de personas físicas, el Banco de Rusia ha fijado un período de enfriamiento de 14 días naturales, durante el cual la póliza puede cancelarse con reembolso íntegro, o descontando la parte correspondiente a los días en que estuvo vigente.
• Un banco puede fijar tasas distintas para los préstamos con seguro y sin él; si la cancelación del seguro activa una tasa más alta, así debe estar previsto expresamente en el contrato, y la tasa no puede exceder la aplicada a los préstamos sin seguro.
• Las relaciones con las aseguradoras se rigen por el Código Civil y la Ley de la Federación de Rusia n.º 4015-1 de 27 de noviembre de 1992 «Sobre la organización de la actividad aseguradora en la Federación de Rusia»; para la mayoría de las reclamaciones contra aseguradoras y algunas contra bancos, debe acudirse al defensor financiero antes de ir al tribunal.

Qué hacemos

• Revisamos el contrato de préstamo, la solicitud de préstamo, la póliza y las condiciones del seguro, y los contratos de paquetes de pago y de tarjetas.
• Establecemos qué plazos de cancelación siguen abiertos y con qué fundamento reclamar el reembolso: el período de enfriamiento, el pago anticipado o la venta atada.
• Preparamos y enviamos las solicitudes de cancelación y reembolso al banco, a la aseguradora o al proveedor externo del servicio.
• Verificamos si el aumento de la tasa tras la cancelación fue lícito y lo impugnamos si el contrato no lo permitía.
• Preparamos la solicitud al defensor financiero y una queja ante el Banco de Rusia.
• Si usted no está de acuerdo con la decisión del defensor, preparamos la demanda y lo representamos ante el tribunal.

Qué necesitaremos de usted

• El contrato de préstamo con sus condiciones particulares y el calendario de pagos.
• La solicitud de préstamo y todos los formularios que firmó.
• La póliza de seguro, las condiciones de la póliza, los certificados y los contratos de servicios de pago.
• La confirmación del pago anticipado o del cierre del préstamo, si corresponde.
• Las solicitudes que ya haya presentado y las respuestas del banco y de la aseguradora.